特殊保險產品成洗錢暗箱，新修訂反洗錢法下險企如何應對？

　　2025年2月17日，北京報道——隨著2025年1月1日新修訂的反洗錢法正式施行，保險機構的反洗錢監管進入全面升級階段。盡管保險洗錢并非主流方式，但一些特殊保險產品如地下保單、長期壽險、外匯保單等，卻成為了洗錢分子的“暗箱”。據記者不完全統計，2024年，有4家壽險機構、8名責任人因反洗錢義務履行不到位被處罰，主要違規事由集中在“未按規定履行客戶身份識別義務”和“未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告”。

　　近年來，保險業逐漸成為洗錢活動的高發領域。一方面，保險產品的復雜性和靈活性為洗錢提供了便利;另一方面，部分保險機構在反洗錢方面的意識和措施仍需加強。例如，利用團體壽險、地下保單、長期壽險“長險短做”、離岸保單等方式進行洗錢的情況屢見不鮮。這些手段不僅涉及大額資金的流動，還可能涉及跨境交易，增加了監管的難度。

　　為了應對這一挑戰，新修訂的反洗錢法對金融機構，包括保險機構，提出了更高的要求。保險公司需加強客戶盡職調查、交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等制度建設，并大幅提高罰款上限。此外，保險公司還需建立健全內部控制制度，加強員工培訓，提高合規意識，精準識別和防控高風險業務與客戶。

　　具體而言，保險公司應強化產品洗錢風險評估，提高高風險客戶盡職調查質效，加強可疑交易監測和報告，以提高反洗錢工作的有效性。例如，對于投資型保險產品、具有儲蓄功能的保險產品、高現金價值產品、退保損失小的產品等，保險公司應特別關注其潛在的洗錢風險。

　　在實際操作中，保險公司還需注意以下幾點：一是加強對銷售人員的管控，確保其在銷售過程中嚴格遵守反洗錢規定;二是建立跨部門協作機制，與監管部門和公安部門合作，共同打擊洗錢行為;三是利用科技手段提升反洗錢能力，如通過大數據分析和人工智能技術，識別異常交易行為。

　　然而，反洗錢工作并非一蹴而就，需要長期的努力和持續的改進。保險公司應不斷完善反洗錢制度，加強內部培訓和外部合作，確保在新法下能夠有效應對洗錢風險。同時，監管部門也應加大對保險機構的監督檢查力度，確保其履行反洗錢義務。

　　盡管保險業在反洗錢方面面臨諸多挑戰，但通過加強制度建設、提高合規意識和利用科技手段，保險公司有望在新法下有效應對洗錢風險，維護金融市場的穩定和安全。