人民日報：創新不止 與民營企業共同成長

　　天生具有市場“基因”的股份制商業銀行，與民營企業血脈相連。多年來，在服務民營企業的過程中，股份制商業銀行自身也實現了快速發展。當前一些民營企業遇到困難，股份制商業銀行如何更好地服務民營企業?記者就相關問題采訪了招商銀行(27.880, -0.42, -1.48%)行長田惠宇。

　　問：成立31年以來，招商銀行一直緊跟市場變化。在服務民營企業方面，招商銀行有哪些心得和收獲?

　　田惠宇：招商銀行是第一家由企業法人出資創立的商業銀行，無論是從基因還是從資源稟賦來講，招商銀行與民營企業天然比較親近，一直把民營企業和中小企業作為重要的服務對象，通過不斷創新產品和服務，實現與民營企業共同成長。

　　首先，從戰略層面，招商銀行一直重視支持和服務民營企業。2004年，招商銀行第一次戰略轉型，就明確提出把零售業務和中小企業作為重點，并在此基礎上大力發展中間業務。2008年，招商銀行成立了全國首家小企業專營機構。2012年，招商銀行“二次轉型”中，進一步把“兩小”業務作為主攻方向和突破口。實際上，中小微企業大多數都是民營企業。2014年以來，我們進一步提出“輕型銀行”和“一體兩翼”的戰略方向和定位，深入推進“二次轉型”，以交易銀行和投貸聯動等更多元化的方式，推進對民營企業的服務升級。

　　其次，在產品和服務方面，招商銀行為民營企業提供了專業、高品質的金融服務。比如，成立之初，招商銀行就為客戶上門服務，提供漁民信貸。1994年，招商銀行為華為量身定制了國內第一筆買方信貸業務。2010年，招商銀行針對創新型科技企業推出了“千鷹展翼”服務體系，創新投貸聯動服務模式，解決了輕資產、高成長性企業的資金問題，不僅為企業提供債權融資，同時也滿足了企業的股權融資需求，這些企業中絕大部分是民營企業。

　　再次，在組織架構方面。一直以來，商業銀行都是總分支三級經營體系，對所有客戶都提供同質化的服務，難以形成專業化服務體系。我一直認為，要服務好市場化程度高、經營靈活、金融需求多的民營企業，靠銀行傳統的總分支組織架構，很難滿足客戶對金融服務創新的需求。招商銀行改進民營企業服務的過程，實際上也是一個組織架構不斷改革、優化的過程。

　　2014年以來，招商銀行加大總行直接經營力度，搭建了扁平化的服務體系，在總分行成立戰略客戶經營團隊，直接牽頭經營核心戰略客戶，形成集約化服務體系。戰略客戶不看大小，也不論出身，主要是與招行體量匹配、價值契合、可長期攜手共進的優質客戶。截至目前，總行級戰略客戶中，民營企業占比達40%，且逐年上升。各分行也建立了戰略客戶服務體系，牽頭經營了2672戶民營企業戰略客戶。

　　今年以來，招商銀行對民營企業的貸款已占對公貸款的42.7%，民營企業貸款增速高于同期全行貸款增速和公司貸款增速。同時普惠金融貸款增速達到13%，遠遠高于各項貸款增速。

　　問：如何改革和完善金融機構監管考核和內部激勵機制，以破解“不敢貸、不愿貸”的問題?

　　田惠宇：現在銀行有部分一線員工服務民營企業時，存在“三個不”現象：不敢做，不愿做，不會做。

　　一是不敢做。此前一段時間，銀行在做“兩小”業務時形成了一些不良貸款。為了加強管理，銀行嚴肅問責、扣發獎金，導致現在一部分一線員工仍然對服務民營企業有顧慮。二是不愿做。按照過去的績效考核，服務重資產的企業、現金流好的企業，風險管理的模型都很清晰，風險也比較好控制。同樣的貸款流程走下來，最后服務民營企業和中小企業的回報不高，反映到個人績效上也是完全不一樣的。三是不會做。我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，企業經營環境發生變化，銀行經營環境也相應發生變化，對銀行從業人員提出了更高要求，特別是在風險管理能力方面。“不會做”的問題，實際上就是整體服務能力還沒達到新階段的要求。

　　一段時間以來，我們一直在著力解決“三個不”特別是“不會做”，也就是加強自身能力建設，其核心是提升銀行的風險管理能力，這也是解決民營企業和中小企業融資難融資貴的關鍵所在。

　　銀行的風險管理能力決定了這家銀行服務半徑和服務價格。銀行是經營風險的行業，一方面要服務好實體經濟，一方面也要尊重市場規律，實現商業的可持續。風險管理能力越強，服務的客戶就越多，貸款增速更快，貸款規模更大。另外，風險管理能力越高，貸款不良率就會下來，依靠收益覆蓋風險的定價就會隨之下行。所以，要從長期可持續角度來打造風險管理能力。

　　問：目前招商銀行如何提升自身的風險管理能力?

　　田惠宇：招商銀行重點是在兩方面提升風險管理能力：

　　第一是充分利用金融科技。我們把打造金融科技銀行作為戰略轉型的一個重要目標。第二是提升行業研究能力，特別是對細分行業、戰略性新興行業的研究能力。

　　金融科技可以在客戶營銷、客戶服務、產品創新等各個領域進行運用。具體到服務民營企業，首先是能解決銀行與企業之間的信息不對稱的問題，通過大數據和人工智能技術，可以讓銀行逐步擺脫傳統風險管理依靠資產負債表、現金流量表和損益表“三張表”的模式，讓銀行對初創期和成長期企業風險判斷更加合理、精細，使貸款、服務流程更加簡潔、有效，從而提升客戶的服務效率，降低銀行運營成本，為解決“融資難、融資貴”創造更大空間。又如，可以用大數據進行風險預警，當預警的精準度達到一定分值時，就可以用作評級，改變傳統的風險判斷方式。